햇살론일반 햇살론특례 월상환액 비교는 대출금리와 보증료를 분리해야 정확해요. 1천만원·거치 없음 기준으로 첫 달 원리금과 보증료 월할 추정액을 합치면 일반은 3년 약 34만1,422원, 5년 약 23만1,220원이고, 특례는 3년 약 35만4,604~35만8,386원, 5년 약 24만3,845~24만7,495원이에요. 성실상환을 가정한 총비용 추정치는 특례가 일반의 상한 시나리오보다 3년 약 12만7천~13만5천원, 5년 약 26만2천~28만4천원 낮아요.
2026년 7월 22일 공식 안내에서 일반은 대출금리 연 10% 이내와 보증료 연 2.5% 이내로 나뉘고, 특례는 대출금리 연 6.0~7.0%와 보증료율(공식 안내의 보증요율)을 합친 적용금리 연 12.5%로 안내돼요. 이 글은 적용금리 12.5%를 통째로 원리금균등 산식에 넣지 않고, 원리금과 보증료를 따로 계산해요. 실제 자동이체액과 일시납 보증료는 금융회사 약정서와 상환예정표에서 다시 맞춰야 해요.
계산 전제
대출원금 1천만원, 거치기간 없음, 원리금균등분할상환, 중도상환 없음으로 계산했어요. 보증료는 비교를 위해 매월 초 대출잔액에 보증비율과 연 보증료율을 곱한 뒤 12개월로 나눈 월할 추정치예요. 일반은 대출금리 10%, 보증비율 90%, 보증료율 2.5%의 상한을 적용했고, 특례는 공식 대출금리·보증료율 범위의 양 끝값을 적용했어요.
햇살론일반·특례 월상환액 비교
원리금균등분할상환액은 대출금리에 따라 정해지고 보증료는 별도로 붙어요. 일반의 첫 달 원리금은 3년 약 32만2,672원, 5년 약 21만2,470원이에요. 특례의 원리금은 대출금리 연 6.0~7.0% 범위를 적용해 3년 약 30만4,219~30만8,771원, 5년 약 19만3,328~19만8,012원으로 계산돼요.
| 상품·기간 | 첫 달 예산액 추정 | 총비용 추정 |
|---|---|---|
| 햇살론일반 3년 | 약 341,422원 | 약 1,979,830원 |
| 햇살론특례 3년 | 약 354,604~358,386원 | 약 1,844,837~1,852,958원 |
| 햇살론일반 5년 | 약 231,220원 | 약 3,366,578원 |
| 햇살론특례 5년 | 약 243,845~247,495원 | 약 3,082,143~3,104,665원 |
첫 달 예산액은 원리금에 보증료 월할 추정액을 더한 값이라 실제 출금액과 같다고 단정할 수 없어요. 일반 보증료를 일시납하면 첫 달 통장 출금액 대신 대출 실행 시점의 별도 부담으로 나타날 수 있어요. 특례는 성실상환에 따른 보증료율 인하가 이어지면 시간이 갈수록 월 보증료 추정액이 줄어요.
총비용 계산식과 3년·5년 차이
원리금은 원금 × 월이율 × (1+월이율)개월 수 ÷ ((1+월이율)개월 수-1)로 계산했어요. 보증료 월할 추정액은 매월 초 대출잔액 × 보증비율 × 연 보증료율 ÷ 12로 잡았어요. 총비용은 전체 대출이자와 전체 보증료 추정액을 합친 값이며 원금 1천만원은 제외했어요.
일반 3년은 대출이자 약 161만6,187원과 보증료 약 36만3,642원을 합쳐 총비용 약 197만9,830원이 나와요. 일반 5년은 대출이자 약 274만8,227원과 보증료 약 61만8,351원을 합쳐 약 336만6,578원이에요. 실제 대출금리가 10%보다 낮거나 보증료 할인이 적용되면 이 금액도 내려가요.
특례 3년은 대출금리 6%·최초 보증료율 6.5% 조합에서 총비용 약 184만4,837원, 대출금리 7%·최초 보증료율 5.5% 조합에서 약 185만2,958원이에요. 특례 5년은 같은 두 조합에서 각각 약 308만2,143원과 310만4,665원이에요. 보증료율은 공식 성실상환 구조에 맞춰 3년형은 매년 1.5%p, 5년형은 매년 0.75%p씩 낮춰 계산했어요.
비교 결론
첫 달 부담은 특례가 더 클 수 있지만 성실상환으로 보증료율이 내려가면 총비용은 일반의 상한 시나리오보다 낮아질 수 있어요. 3년은 특례가 약 12만6,872~13만4,993원, 5년은 약 26만1,913~28만4,435원 낮게 계산돼요. 일반의 실제 승인금리가 충분히 낮으면 이 차이는 줄거나 순서가 바뀔 수 있어요.
총비용을 계산한 뒤에도 보증료를 언제 내고 조기상환 때 얼마를 돌려받는지는 별도 판단이 필요해요. 햇살론 보증료 일시납·분할납과 중도상환 환급 계산 기준을 이어서 확인할 수 있어요.
자격조건과 신청 순서를 먼저 판정해야 한다면 햇살론 상품별 자격조건과 신청 순서 비교에서 대상 범위와 접수 경로를 확인한 뒤 이 계산표로 돌아오면 돼요.
대출금리·보증료 입력값 구분
| 입력 항목 | 햇살론일반 | 햇살론특례 |
|---|---|---|
| 대출금리 | 연 10% 이내 | 연 6.0~7.0% |
| 최초 보증료율 | 연 2.5% 이내 | 기본 연 5.5~6.5% |
| 보증비율 | 90% | 100% |
| 상환기간 | 1~5년 | 3년 또는 5년 |
특례의 기본 적용금리 12.5%는 대출금리와 보증료율의 합이에요. 대출금리 6%라면 최초 보증료율을 6.5%로, 대출금리 7%라면 5.5%로 놓는 식으로 양 끝값을 맞췄어요. 중간 금리가 제시되면 약정서의 대출금리와 보증료율을 그대로 넣어 다시 계산하면 돼요.
공식 안내가 다른 항목
2026년 1월 개편 보도자료는 햇살론일반 사회적배려대상자 보증료 인하를 1.0%p로 안내했지만, 2026년 7월 현재 상품 페이지는 0.5%p 인하로 표시해요. 신청 시점에 표시되는 상품 화면과 최종 약정서의 보증료율을 우선해요. 이 글의 기본 계산에는 할인 전 상한 2.5%를 사용했어요.
실제 견적에서 결과가 바뀌는 조건
일반은 금융회사별 대출금리가 달라 상한 10%보다 낮게 승인될 수 있어요. 현재 공식 상품 페이지의 2026년 2분기 신규대출 평균금리는 보증료 포함 기준으로 금융회사별 차이가 커요. 일반 견적이 특례보다 유리한지 보려면 공개 상한이 아니라 본인 승인금리와 보증료를 사용해야 해요.
특례는 성실상환이 이어져야 보증료율 인하 경로를 온전히 적용할 수 있어요. 기본 대상자는 3년형에서 적용금리 12.5%→11.0%→9.5%, 5년형에서 12.5%→11.75%→11.0%→10.25%→9.5%로 내려가요. 사회적배려대상자는 최초 적용금리 연 9.9% 이내이며 최종 7.0%까지 낮아지는 구조가 공식 개편자료에 제시돼요.
거치기간도 총비용을 바꿔요. 특례는 별도 거치기간을 최대 1년 선택할 수 있고, 일반은 공식 상품 페이지에서 5년 이내 원리금균등분할상환으로 안내해요. 거치기간에는 원금 감소가 늦어져 이후 월 원리금이나 전체 비용이 커질 수 있으니 거치 포함 견적과 거치 없는 견적을 함께 받아요.
약정 전 총상환액 확인 위치
공개 조건은 서민금융진흥원의 햇살론일반 공식 상품 안내, 햇살론특례 공식 상품 안내, 2026년 정책서민금융 개편 보도자료에서 확인할 수 있어요. 개인별 월 납입액과 총비용은 금융회사 상환예정표의 원리금, 보증료율, 보증료 납부방식, 거치기간, 총상환액을 한 줄씩 맞춰 확인해요.
약정 전 확인 항목: 승인 원금, 대출금리, 최초 보증료율, 보증비율, 보증료 일시납·분할납 여부, 특례 성실상환 인하 시점, 거치기간, 중도상환 시 보증료 정산 방식을 적어두면 두 상품을 같은 조건으로 비교할 수 있어요.
자주 묻는 질문
Q1. 표의 첫 달 예산액이 실제 자동이체액과 같은가요?
같지 않을 수 있어요. 표는 원리금과 보증료를 월할한 비교용 추정치예요. 보증료가 일시납이거나 금융회사의 부과일수·잔액 기준이 다르면 실제 출금액이 달라져요.
Q2. 햇살론일반의 실제 금리가 8%라면 다시 계산해야 하나요?
다시 계산하는 편이 맞아요. 원리금 산식에는 승인 대출금리 8%를 넣고, 보증료는 약정서의 보증료율과 보증비율을 따로 적용해요. 상한 10%로 계산한 표보다 월 원리금과 총비용이 낮아져요.
Q3. 사회적배려대상자는 어느 숫자를 사용하나요?
특례는 최초 적용금리 연 9.9% 이내와 성실상환 시 최종 7.0% 구조를 확인해요. 일반 보증료 할인 폭은 현재 상품 페이지의 0.5%p 안내와 신청 화면을 우선하고, 약정 전에 대상서류를 제출해요.
Q4. 특례에 1년 거치를 넣으면 월 부담이 얼마나 달라지나요?
거치기간에는 원금 상환이 미뤄져 초기 원리금 부담은 줄 수 있어요. 상환기간에 들어가면 남은 원금을 더 짧은 기간에 갚아 월 원리금이 커질 수 있고, 보증료 부담기간도 늘 수 있어요. 금융회사에 거치 포함·미포함 상환예정표를 모두 요청해요.
Q5. 중도상환수수료가 없으면 추가 비용이 전혀 없나요?
중도상환수수료는 없지만 상환일까지 발생한 이자와 보증료 정산은 남아요. 일시납 보증료의 미경과분 환급 여부와 금액은 중도상환 예정일을 기준으로 취급 금융회사나 서민금융진흥원에 확인해요.
Q6. 어느 서류가 최종 월상환액과 총비용의 기준인가요?
금융회사가 발급한 최종 약정서와 상환예정표가 기준이에요. 통합조회와 가조회는 가능 여부를 확인하는 단계라 승인 원금, 대출금리, 보증료율, 거치기간이 최종 심사에서 달라질 수 있어요.
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