증액 통합형 대출 DSR 계산 방법의 핵심은 신규대출로 상환이 예정되고 금융회사가 동시상환으로 인정한 기존 채무는 중복 반영하지 않고, 새 통합대출 전액과 실행 후 남는 채무의 연간 원리금을 합산하는 데 있어요. 새 통합대출이 개인 신용대출이고 5년 원리금균등 분할상환으로 인정되는 가상 사례에서 연소득 9,000만 원, 신규대출 1억4,000만 원, 남는 채무의 연간 원리금 480만 원을 넣으면 스트레스 금리 반영 DSR은 약 42.74%예요.
2026년 하반기 운영기간은 7월 1일부터 12월 31일까지예요. 변동형 기준으로 수도권·규제지역 주택담보대출은 3.0%, 지방 비규제지역 주택담보대출은 0.75%, 신용·기타대출은 1.5%가 심사용 가산금리로 반영돼요. 신용대출은 차주가 보유한 신용대출 총잔액이 1억 원을 초과할 때 스트레스 DSR이 적용되며, 이 가산금리는 실제 약정금리에 붙어 청구되는 이자가 아니에요.
핵심 먼저 보기
기존 채무 1억2,000만 원을 새 대출로 전액 상환하고 1억4,000만 원을 받는다면, 동시상환으로 인정된 기존 1억2,000만 원과 신규 1억4,000만 원을 함께 넣지 않아요. DSR에는 신규 1억4,000만 원 전체의 심사용 연간 원리금과 실행 후 남는 채무의 연간 원리금을 넣어요. 계산 뒤에는 금융회사에 인정소득, 상환예정 채무 제외액, 산정만기, 스트레스 가산금리를 요청해 비교하세요.
증액 통합형 대출 DSR 계산 대상
증액 통합형 대출은 실행이 끝난 뒤 실제로 남는 채무 구조를 기준으로 계산해요. 신규대출로 상환될 금액이 금융회사의 동시상환 절차와 상환예정 증빙으로 인정되면 기존 채무를 신규대출과 중복 반영하지 않아요. 일부 채무만 갚는 구조라면 갚지 않은 채무의 연간 원리금은 계속 합산돼요.
증액분은 새 대출 원금을 키우는 요소예요. 기존 잔액이 1억2,000만 원이고 새 대출이 1억4,000만 원이면 2,000만 원만 따로 계산하지 않고 1억4,000만 원 전체의 원리금을 구해요. 실행 당일 완제 처리와 금융회사 전산 반영 시점이 어긋날 수 있으므로, 기존 금융회사별 상환예정금액과 신규 금융회사의 지급 방식을 약정 전에 맞춰야 해요.
| 거래 상태 | DSR 반영 | 확인할 내용 |
|---|---|---|
| 기존 채무 전액 상환 | 새 통합대출 전액의 연간 원리금 | 동시상환·완제 인정 여부 |
| 일부 채무만 상환 | 새 대출과 남는 채무의 원리금 합산 | 상환 대상과 잔존 채무 |
| 기존 잔액보다 증액 | 증액분이 아닌 신규대출 전액 반영 | 실행금액·산정만기·상환방식 |
온라인 갈아타기와 복수채무 통합의 가능 범위, 중도상환수수료와 총이자 비교는 대환·통합대출의 가능 조건과 총비용 계산에서 확인할 수 있어요. 현재 글은 그 판단을 마친 뒤 증액·통합형 신규대출의 DSR을 실제 숫자로 계산하는 단계에 초점을 맞춰요.
스트레스 금리 적용 방식과 2026년 하반기 기준
심사용 가산금리는 공시 스트레스 금리 × 기본 적용비율 × 대출유형별 적용비율로 구해요. 변동형은 대출유형별 적용비율이 100%라 공시 스트레스 금리에 기본 적용비율을 곱한 값이 그대로 반영돼요. 혼합형·주기형·장기 고정형은 고정금리 기간이나 금리변동주기와 전체 만기의 비율에 따라 가산폭이 줄어들 수 있어요.
| 대출 구분 | 2026년 하반기 산식 | 변동형 실효 가산 |
|---|---|---|
| 수도권·규제지역 주담대 | 3.0% × 기본 100% | 3.0% |
| 지방 비규제지역 주담대 | 1.5% × 기본 50% | 0.75% |
| 신용·기타대출 | 1.5% × 기본 100% | 1.5% |
신용대출의 1.5%는 신용대출 총잔액이 1억 원을 초과하는 차주에게 적용돼요. 총대출액 1억 원 초과 여부로 보는 차주단위 DSR 규제와는 판단 조건이 달라요. 기타대출은 상품 종류에 따라 주택담보대출 방식이나 신용대출 방식이 준용될 수 있어 금융회사 산출내역에서 분류를 확인해야 해요.
현재 반기 수치는 은행연합회 보도자료 게시판의 2026년 6월 30일 ‘26년 하반기 스트레스 DSR 운영방안’에서 확인할 수 있어요. 수도권·규제지역 주택담보대출의 스트레스 금리 하한을 3.0%로 올린 시행 근거는 금융위원회의 2025년 10월 15일 가계부채 점검회의 자료에 담겨 있어요.
주의할 점
스트레스 금리 1.5%를 실제 약정금리에 더해 월 납입액으로 안내하면 실제 청구액과 달라져요. 실제 상환예정표는 약정금리로 계산하고, DSR 한도 점검용 원리금만 스트레스 가산금리를 적용해 따로 계산해야 해요.
실제 숫자로 증액 통합형 대출 DSR 계산
가상 사례는 연소득 9,000만 원, 통합 대상 기존 채무 1억2,000만 원, 신규 개인 신용대출 1억4,000만 원으로 잡았어요. 신규대출은 연 6.0% 변동금리, 거치기간 없는 5년 원리금균등 분할상환으로 인정되는 조건이며, 실행 뒤에도 남는 별도 채무의 연간 원리금은 480만 원으로 가정해요. 신규대출 실행과 동시에 기존 1억2,000만 원은 전액 상환되고, 실행 후 신용대출 총잔액은 1억 원을 초과해요.
DSR 심사용 금리는 약정금리 6.0%에 스트레스 가산금리 1.5%를 더한 7.5%예요. 이해를 돕기 위해 월 원리금균등 상환액의 12개월분으로 추정하며, 월이율은 0.075 ÷ 12, 상환횟수는 60회로 넣어요. 계산식은 원금 × 월이율 × (1+월이율)개월수 ÷ {(1+월이율)개월수−1}이에요.
1억4,000만 원을 7.5%, 60회로 계산한 심사용 월 원리금은 약 2,805,313원이에요. 연간 원리금은 반올림 전 월 상환액을 사용해 약 33,663,754원으로 잡아요. 여기에 남는 채무의 연간 원리금 4,800,000원을 더하면 총 연간 원리금은 38,463,754원이 돼요.
계산 요약
(33,663,754원 + 4,800,000원) ÷ 90,000,000원 × 100 = 42.74%예요. 은행권 대표 규제비율 40%와 단순 비교하면 약 2.74%포인트 높아요. 약정금리 6.0%만 적용한 실제 상환액 기준의 같은 계산은 약 41.42%이며, 두 수치는 실제 청구액과 심사용 DSR을 구분하기 위한 비교예요.
은행권 40%를 가정하면 연소득 9,000만 원에서 허용되는 총 연간 원리금은 3,600만 원이에요. 남는 채무의 연간 원리금 480만 원을 빼면 신규 통합대출에 쓸 수 있는 연간 원리금은 3,120만 원, 월 환산액은 260만 원이에요. 이 월 상환액을 7.5%, 60회 조건으로 역산한 원금은 약 129,753,801원이에요.
요청액 1억4,000만 원과 비교하면 약 10,246,199원을 줄여야 40% 선에 가까워져요. 이 값은 5년 분할상환이 DSR 산정에서 인정되고 다른 입력값이 그대로라는 가정의 사전 추정치예요. 금융회사는 상품별 산정만기, 원리금 계산 규칙, 인정소득과 내부 한도를 적용하므로 승인액은 심사 화면이나 상담 결과로 다시 확인해야 해요.
DSR 결과를 바꾸는 입력값과 예외
가장 먼저 확인할 값은 금융회사가 인정한 연소득이에요. 제출한 소득자료와 인정소득이 다르면 같은 원리금에서도 DSR이 달라져요. 만기를 늘리면 연간 원리금이 낮아질 수 있으나 전체 상환기간과 총이자는 커질 수 있어요.
상환방식도 결과를 바꿔요. 거치기간 없는 월별·분기별 균등분할상환 등 인정 요건을 갖춘 신용대출은 실제만기가 반영될 수 있고, 일시상환이나 한도대출은 다른 산정만기와 원금 환산방식이 적용될 수 있어요. 마이너스통장, 카드론, 정책대출, 전세대출처럼 상품별 산정 기준이 다른 항목은 현재 월 납입액만 합치지 말고 금융회사의 DSR 산출내역을 받아야 해요.
상담 전 확인 항목은 인정 연소득, 신규대출 실행금액, 상환예정 채무, 실행 후 남는 채무, 약정금리, 스트레스 가산금리, 산정만기, 상환방식, 신용대출 총잔액이에요. 기존 금융회사의 상환예정금액 확인서와 실행 후 완제증명서, 신규 금융회사의 상환예정표를 함께 보관하면 중복 반영이나 산정 오류를 설명하기 쉬워요.
금융회사에 받아야 할 DSR 산출값
상담 때는 승인 가능 여부만 묻지 말고 산출에 사용한 인정소득과 총 연간 원리금부터 요청하세요. 기존 채무 중 상환예정으로 제외한 금액, 실행 후 남는 채무의 원리금, 신규 통합대출의 산정만기, 스트레스 금리와 기본·대출유형별 적용비율을 나눠 받아야 계산 차이를 찾을 수 있어요.
은행권 40%, 비은행권 50%는 대표적인 차주단위 DSR 규제비율이에요. 대출 종류와 차주의 총대출액에 따라 규제 적용 여부와 예외가 달라질 수 있고, 금융회사는 신용도, 담보, 상환능력, 내부 위험관리와 가계대출 총량 상황에 따라 더 낮은 한도를 적용할 수 있어요. 규제비율 안에 들어와도 승인이 보장되는 것은 아니에요.
자주 묻는 질문
대환 실행 전에 어떤 서류를 받아야 하나요?
기존 금융회사별 상환예정금액 확인서와 신규대출 상환예정표를 먼저 받아 두는 편이 좋아요. 실행 뒤에는 기존 대출의 완제증명서나 해지 확인자료를 확보해 상환예정 제외액이 실제로 처리됐는지 대조하세요.
기존 대출 완제 처리가 늦어지면 어떻게 하나요?
신규 금융회사에 상환 송금내역과 기존 금융회사의 완제 예정일을 제출하고 DSR 재산정 필요 여부를 요청하세요. 전산상 기존 채무가 남아 있는 동안에는 중복 조회될 수 있으므로 구두 답변보다 처리 결과를 확인할 수 있는 자료를 남기는 편이 안전해요.
마이너스통장은 사용액만 DSR에 반영되나요?
사용액만으로 계산된다고 단정하기 어려워요. 한도대출은 약정한도가 대출금액 산정에 반영될 수 있으므로, 통합 실행 전에 한도 감액이나 해지가 언제 전산에 반영되는지 금융회사에 확인해야 해요.
분할상환으로 바꾸면 DSR이 항상 낮아지나요?
항상 낮아지는 것은 아니에요. 거치기간, 분할상환 비중, 상환주기와 실제만기 인정 여부가 맞아야 산정만기 효과를 받을 수 있고, 금리나 남는 채무가 달라지면 결과도 바뀌어요.
중도상환수수료도 DSR 분자에 더하나요?
중도상환수수료는 연간 원리금 상환액이 아니어서 DSR 분자에 직접 더하는 비용과는 구분해요. 다만 대환이 실제로 유리한지 판단할 때는 신규대출 총이자와 함께 별도 총비용에 포함해야 해요.
증액 없는 순수 대환도 같은 계산을 쓰나요?
상품과 거래 구조에 따라 달라요. 증액 없는 단순 대환과 증액·복수채무 통합형 신규대출은 적용되는 심사 절차나 예외가 다를 수 있으므로, 이 글의 수치 예시는 증액·통합형 신규 심사를 가정한 계산으로 봐야 해요.
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